Grand angle sur le crédit hypothécaire 

Associé à l’immobilier, le crédit hypothécaire est un dispositif qui permet au créancier d’avoir la mainmise sur le bien financé. Il est principalement associé à l’achat d’un logement.

Toutefois, l’octroi de ce type de prêt requiert le suivi d’innombrables règles. Zoom sur tous les préceptes de cette technique d’obtention de financement.

 

Généralités sur le crédit hypothécaire 

 

Ce crédit bancaire est une subvention accordée à un particulier par un organisme financier. Grâce à son dispositif, le créancier se réserve le droit de saisie sur le bien en cas de défaut de paiement de la dette.

Il permet à son bénéficiaire d’atteindre deux objectifs principaux. Le crédit hypothécaire permet d’abord d’acquérir un bien immobilier.

Ensuite, il sert à obtenir un crédit de trésorerie par le biais d’une hypothèque. À ce propos, cette forme de prêt est considérée comme un crédit à la consommation depuis 2016.

Il faut souligner que le crédit hypothécaire peut porter sur un ou plusieurs biens. Cette pluralité renforce la garantie fournie par l’emprunteur. En effet, outre le bien financé par le prêt hypothécaire, le patrimoine immobilier du souscripteur constitue une caution supplémentaire.

D’ailleurs, le montant du crédit est proportionnel à la valeur du bien hypothéqué. Quant au taux d’intérêt, il peut être fixe ou variable. Il faut également préciser qu’une restructuration est possible avec ce type de crédit.

Lorsque plusieurs crédits hypothécaires sont en cours, ils peuvent être rachetés par une banque. Une fois le rachat effectué, un autre prêt hypothécaire unique est mis en place.

Ce dernier est assorti d’un taux d’intérêt plus faible et d’une durée de remboursement plus longue. Ainsi, la capacité de remboursement et le niveau d’endettement sont égaux.

 

Les différents mécanismes du prêt hypothécaire

 

Le crédit hypothécaire fonctionne de deux façons différentes. Chaque mécanisme correspond à la finalité désirée. Autrement dit, il y a un fonctionnement pour le prêt hypothécaire immobilier et un autre pour l’hypothèque au crédit à la consommation.

 

Mécanisme du crédit hypothécaire immobilier

 

Cette sous-forme du prêt hypothécaire est appropriée pour le financement de l’achat d’un bien ancien ou neuf. Le montant octroyé se trouve dans l’intervalle de 50 à 70 % de la valeur intrinsèque du bien. Évidemment, la banque est chargée de faire une expertise avant de se prononcer sur le montant à octroyer.

D’ailleurs, il n’y a aucune limite en ce qui concerne le bien immobilier à financer. En d’autres termes, le crédit hypothécaire immobilier est idéal pour un investissement immobilier locatif, une résidence principale ou secondaire.

Toutefois, la durée de l’hypothèque ne peut excéder 50 ans. Sa mise en place doit être obligatoirement faite devant un notaire, puis publiée aux services de la publicité foncière.

Durant le déroulement du prêt, l’emprunteur a pour obligation de suivre un échéancier précis. Chaque échéance est constituée de l’amortissement du capital emprunté et des intérêts calculés sur le capital restant dû.

La possibilité est offerte au débiteur de rembourser le crédit hypothécaire immobilier par anticipation, sans forcément payer des pénalités.

En plus de cette méthode de paiement, il existe une autre formule de remboursement dénommée le crédit hypothécaire in fine. Elle consiste au paiement des intérêts aux dates prévues sur l’échéancier. Le capital, quant à lui, est payé au terme du prêt.

Cependant, l’adoption de cette solution favorise la réduction du montant des échéances. Majoritairement, cet appointement est financé par une assurance vie ou un autre produit d’épargne.

 

Bon à savoir

La hausse constante des coûts au mètre carré favorise l’allongement des crédits hypothécaires sur une durée de 15 à 20 ans en moyenne.

 

Mécanisme du crédit hypothécaire à la consommation

 

Adapté aussi pour l’acquisition d’un bien, le crédit hypothécaire à la consommation est particulièrement affecté à l’achat d’autres éléments comme :

 

• Les travaux ;
• Les services ;
• Les biens mobiliers.

 

Autrement dit, ce prêt hypothécaire peut être utilisé pour acheter des meubles, des voitures et des appareils électroménagers. Les voyages peuvent aussi être financés par le biais de ce crédit.

Par ailleurs, le remboursement de ce type de subvention passe par l’établissement d’un ratio entre le montant du prêt et la quotité du bien.

Ce coefficient peut atteindre 80 % si le bien ne possède qu’une seule hypothèque. D’ailleurs, ce fonctionnement permet aux petites et moyennes entreprises de bénéficier de ce crédit.

Au lieu d’utiliser un bien immobilier, ces derniers se servent de leurs actifs commerciaux comme hypothèque. Cette alternative est avantageuse pour l’emprunteur, car les taux des crédits immobiliers sont assez bas comparativement aux prêts à la consommation.

 

Les atouts et les inconvénients

 

L’adoption du crédit hypothécaire présente une panoplie d’avantages et d’inconvénients. Chaque partie est concernée par les conséquences de ce mode de financement.

Cependant, il convient de souligner que le créancier bénéficie de la mainmise sur le bien hypothéqué. Ainsi, il obtient une meilleure assurance pour le remboursement du capital investi.

 

Atouts du prêt hypothécaire

 

Pour commencer, le crédit hypothécaire rehausse la capacité d’endettement de l’emprunteur. Mieux, ce dernier dispose d’une longue période de remboursement. En effet, la durée d’amortissement peut atteindre une trentaine d’années.

Par ailleurs, le prêt hypothécaire est accordé pour tous les types de biens à acquérir (mobiliers et immobiliers). Il est donc accessible à toutes les couches sociales.

Enfin, le remboursement anticipé est autorisé et cela n’engendre pas de pénalités en général. Néanmoins, certaines institutions financières en intègrent.

 

Important 

Une fois le crédit entièrement remboursé, le créancier met un terme à l’hypothèque en faisant une mainlevée.

 

Inconvénients du crédit hypothécaire

 

La première incommodité du prêt hypothécaire est la saisie du bien en cas de défaut de paiement. Cela signifie que la maison ou l’objet financé est sous la tutelle du créancier jusqu’à l’apurement du prêt.

En fait, une telle situation conduit à la vente du bien financé à un montant moindre que le prix initial (dette restante + frais assimilés).

Ensuite, la mainlevée est faite pour suspendre la garantie au créancier du bien. Il revient donc à l’emprunteur d’en avoir la charge.

La prise de l’hypothèque est aussi réglée par le demandeur de crédit. Cette formalité est assez coûteuse, car elle comporte les éléments suivants :

 

• Taxe de publicité foncière ;
• Emolument du notaire ;
• salaire du conservateur.

 

De plus, des frais annexes sont également à prévoir pour l’instauration complète du prêt hypothécaire.

Le crédit hypothécaire offre d’énormes opportunités à son bénéficiaire. Il procure aussi une bonne garantie à la banque émettrice. Quant à ses inconvénients, ils incombent principalement à l’emprunteur. Il faut donc mener une bonne réflexion avant de l’adopter. 

Associé à l’immobilier, le crédit hypothécaire est un dispositif qui permet au créancier d’avoir la mainmise sur le bien financé. Il est principalement associé à l’achat d’un logement. Toutefois, l’octroi de ce type de prêt requiert le suivi d’innombrables règles. Zoom sur tous les préceptes de cette technique d’obtention de financement.   Généralités sur le…